3. Всё, что вы хотели узнать о своем пенсионном доходе

Продолжаем отвечать на вопросы, волнующие будущих пенсионеров, - тех, кто находится сейчас в возрастной группе 25-50 лет и уже имеет пенсионные накопления.

Ответы дает один из ведущих экспертов в сфере пенсионного обеспечения – действующий руководитель одного из крупнейших частных пенсионных фондов России – НПФ «Сафмар» Денис Сивачев.

Многих владельцев пенсионных накоплений интересуют вопросы, связанные, скажем так, с недобросовестным поведением НПФ. Вот одна из типичных ситуаций. НПФ предлагает перевести ваши накопления к нему, завлекая клиента высокой доходностью: мол, даже если он понесет потери при досрочном переходе, то быстро «отобьет» эти потери, а затем и резко увеличит инвестиционный доход! Как поступить в этой ситуации?

Тут следует иметь в виду следующее, говорит Денис Сивачев.

Во-первых, НПФ – это не банк, и он не может предлагать точную, причем гарантированную ставку доходности, как это происходит с банковскими депозитами.

«Доход НПФ зависит от ситуации на финансовом рынке и в экономике, - подчеркивает эксперт. - Если цены акций и облигаций растут, НПФ заработает вам больше, чем ставка по депозиту. Но бывают периоды, когда финансовый рынок снижается, и тогда доходность может проседать. Это нормально - ведь вы не завтра идете на пенсию, накопления - долгосрочный ресурс. После каждого кризиса финансовый рынок восстанавливается, принося хороший доход».

Во-вторых, в такой ситуации следует сделать простой расчет. Покажем это на примере. Скажем, у человека 100 тыс. рублей накоплений в НПФ с 2015 года, и фонд за два года заработал клиенту 20 тыс. рублей (исходя из средней доходности за эти два года), а в 2017 году заработал лишь на уровне инфляции (что поделаешь, такова ситуация в экономике!). То есть всего на счете клиента за 2015-2017 годы накопилось примерно 24 тыс. рублей дохода. Их-то и потеряет клиент при досрочном переходе в «более доходный» НПФ. А если останется, и его фонд будет по-прежнему зарабатывать хотя бы на уровне прогнозной инфляции, то к концу 2019 года (завершение 5-летнего периода) общая сумма на счете составит около 135 тыс. рублей. Клиент сможет зафиксировать эту сумму и перейти в другой НПФ без каких-либо потерь.

А вот неудачный вариант: клиент переходит досрочно, то есть забирает свои 100 тыс. рублей, потеряв 24 тыс. рублей дохода, и его накоплениями начинает управлять с 2018 года другой фонд, пообещавший более высокую доходность. Пустые надежды! Потому что, чтобы компенсировать клиенту потери и за пару лет увеличить счет на обещанную треть, фонду нужно зарабатывать по 15% в год! Но, подчеркивает эксперт, «таких рекордов на пенсионном рынке еще не было». Поэтому следует трезво оценивать подобные обещания.

Можно ли отменить необдуманное решение о досрочном переводе накоплений? Да, говорит Денис Сивачев, можно.

Но успеть сделать это нужно до конца года, то есть в ноябре-декабре. Для этого следует обратиться с письменным заявлением в новый фонд и потребовать аннулировать договор, поскольку (и это надо указать в заявлении) вас не проинформировали о потере дохода.

Только не забудьте указать в заявлении свои ФИО, паспортные данные и номер СНИЛС (это для того, чтобы фонд смог идентифицировать вас как клиента). После чего фонд обязан прислать вам документ, подтверждающий расторжение договора.

Фонд не имеет права отказать в аннулировании договора. Но, подчеркивает эксперт, одновременно с заявлением желательно направить его копию в Банк России и ПФР. Это своеобразная подстраховка, которая пригодится в том случае, если новый фонд по каким-либо причинам не аннулирует договор: с нею будет гораздо проще оспорить досрочный переход в суде или в досудебном порядке, а также вернуть потерянный доход.

Но можно поступить и по-другому. До конца года (лучше в декабре) повторно подать заявление о переходе в тот фонд, который сейчас управляет вашими накоплениями. Заявление подается лично – или в отделение ПФР, или в МФЦ. В чем юридический смысл данной процедуры? Дело в том, что если Пенсионный фонд России получает несколько заявлений в течение года, то, по закону, к рассмотрению будет принято заявление с самой поздней датой подачи. То есть последнее заявление о возвращении в ваш текущий фонд является решающим.

А что делать, если вы вдруг обнаруживаете, что ваши пенсионные накопления находятся в НПФ, с которым не заключали договор? И почему это происходит?

Денис Сивачев считает, что в этом случае клиент НПФ стал жертвой недобросовестного агента, который незаконно перевел его в другой фонд. Но паниковать не стоит. Ведь накопления никуда не пропали: они все так же находятся на лицевом счете и защищены государством. Поменялся лишь фонд, который теперь управляет накоплениями.

А вот если это был досрочный переход, клиент мог лишиться части инвестиционного дохода. В этом случае вернуть доход можно в судебном порядке. Для этого нужно обратиться к своему прежнему пенсионному фонду, чтобы тот предоставил информацию о том, какая сумма потеряна. После этого можно смело отправляться в суд и требовать там как возмещения потерь, так и признания договора с новым фондом недействительным.

Что еще нужно знать, чтобы не стать жертвой недобросовестных агентов?

Эксперт советует:

- нельзя передавать номер своей карточки СНИЛС третьим лицам;

- всегда внимательно изучайте документы, которые вам предлагают подписывать в офисах банков, страховых компаний, салонах сотовой связи – то есть там, где недобросовестные агенты могут предложить заключить договор обязательного пенсионного страхования как бы «в нагрузку»;

- не общайтесь с людьми, которые стучат в дверь, представляются сотрудниками собеса, ПФР или других госорганов и предлагают подписать какие-то документы;

- помните, что сотрудники ПФР не ходят по квартирам, а агенты НПФ обязаны назвать себя и фонд, услуги которого они предлагают, и если агент допускает нарушения, сообщите об этом в его НПФ – это серьезное основание для того, чтобы фонд прекратил с ним работать.

Четвертый, заключительный, пост будет посвящен ответам на вопросы, касающиеся деятельности самого НПФ «Сафмар». Ответы на них даст глава фонда Денис Сивачев.